Как не попасться на страховых мошенников и вовремя распознать фальшивый полис страхования.

Схема 1. Продажа поддельных полисов

В основном мошенники выдают себя за известные страховые компании: создают клоны их официальных сайтов, рекламой завлекают туда людей и убеждают купить полис по привлекательной цене. После оплаты человек получает на электронную почту страховку, которая выглядит очень правдоподобно, но на самом деле — фальшивка.

Иногда преступники подделывают сайты финансовых маркетплейсов, на которых можно сравнить предложения разных страховых компаний, и продают поддельные полисы там.

Есть риск встретить мошенников не только в интернете, но и у отделений ГИБДД, автосалонов или визовых центров. Аферисты предлагают оформить страховки прямо на месте. Конечно, они тоже оказываются недействительными, потому что преступники используют украденные или аннулированные бумажные бланки полисов. 

Чем вы рискуете

Водить без страховки автогражданской ответственности (ОСАГО) нельзя. Если вас остановит сотрудник ГИБДД и выяснится, что полис ОСАГО поддельный, вам выпишут штраф на 800 рублей, а машину отправят на специальную стоянку. В Москве камеры наблюдения на дорогах уже вычисляют автомобили без полисов ОСАГО. Пока их владельцам присылают предупреждения, но в будущем им будут приходить штрафы.

Страховку для выезжающих за рубеж могут проверить на границе. Владельцу фальшивого полиса наверняка откажут во въезде.

Если наступит страховой случай, с поддельным полисом вы окажетесь без страховой защиты. Например, при ДТП по вашей вине придется самостоятельно оплачивать ремонт своего и чужого имущества, как это случилось с Павлом. С фальшивым полисом для выезжающих за рубеж ситуация может оказаться еще более критичной — в чужой стране потребуется выкладывать деньги за лечение из собственного кармана. Не факт, что у вас найдется нужная сумма.

Попытку получить возмещение по поддельному полису страховая компания вообще может расценивать как мошенничество. А за это грозит уголовная ответственность.

Покупка страховки на фальшивом сайте, скорее всего, обернется не только потерей стоимости полиса, но и всех денег на карте. Ведь в руки преступников попадут все ее реквизиты.

Также у мошенников окажутся данные вашего паспорта — их могут использовать, чтобы попытаться оформить на вас микрозаймы.

Чем чревато

Если данные в договоре неверны, то страховщик вправе обратиться в суд, чтобы признать этот договор недействительным. Он может отказать в выплате при наступлении страхового случая.

С полисом ОСАГО другой сценарий: он действует, даже когда его цена была искусственно занижена. Если ошибка выяснится до того, как наступит страховой случай, то компания вправе потребовать доплату либо расторгнуть договор ОСАГО. Если же владелец «дешевого» полиса станет виновником аварии, страховая компания возместит ущерб пострадавшему. Но после этого сможет предъявить клиенту иск и потребовать вернуть выплаченную сумму.

Как предотвратить ошибки

Важно тщательно проверять всю информацию в страховом договоре. Например, при покупке полиса ОСАГО нужно обратить внимание не только на то, чтобы имена водителей и госномер автомобиля были написаны без ошибок. Необходимо убедиться, что ваш регион проживания, мощность автомобиля и все остальные параметры указаны верно.

Даже когда в полисе ОСАГО указаны корректные данные, желательно убедиться, что страховщик правильно внес их в базу НСИС. Ведь именно с ней сверяются сотрудники ГИБДД при проверках на дорогах или в случае ДТП. Чтобы проверить данные в базе, нужно авторизоваться на сайте НСИС через Госуслуги или свой онлайн-банк.

Низкая цена страховки сама по себе должна насторожить — она может говорить об ошибках или намеренном обмане. По ОСАГО правильную стоимость полиса можно рассчитать самостоятельно.

По другим видам страхования стоит сравнить предложения разных компаний с помощью онлайн-калькуляторов на их сайтах. Учитывайте, что чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше будет цена страховки.

Если вы обнаружили ошибки уже после того, как купили полис, как можно быстрее сообщите о них страховой компании. Обычно страховщики идут навстречу клиентам, когда те сами замечают неточности и просят их исправить. Договор переоформят. Если цена была занижена, нужно будет доплатить разницу.

Какие могут быть последствия

Павлу не повезло дважды. Мало того, что его полис ОСАГО и каско оказался фальшивым, он еще и поверил обманщику. В результате ему пришлось не только самостоятельно оплачивать ремонт своего автомобиля, но и компенсировать страховой компании Сергея расходы на выплату махинатору.

Даже если со страховкой Павла все было бы в порядке, он все равно поплатился бы за свою доверчивость. Коэффициент бонус-малус (КБМ) в следующем году стал бы выше — и новый полис ОСАГО обошелся бы ему дороже.

Могло бы оказаться, что страховая выплата по ОСАГО не полностью покрывает ремонт машины Сергея. И тогда махинатор был бы вправе обратиться в суд, чтобы потребовать у Павла разницу в расходах.

Участие в сомнительных схемах грозит не просто денежными потерями. Страховые компании всегда проверяют обстоятельства ДТП. И инициатора махинации, и того, кто идет у него на поводу, могут обвинить в сговоре. А это грозит серьезными последствиями вплоть до уголовной ответственности.

Как предотвратить

Ни в коем случае нельзя соглашаться на обман или подлог, менять реальную схему ДТП или признавать свою вину в аварии, если вы уверены, что не нарушили правила.

Когда вы оформляете ДТП по европротоколу, всегда заполняйте бланки на месте аварии. Тщательно проверяйте, что написал другой участник ДТП. И не разъезжайтесь, пока не удостоверитесь, что все бумаги оформлены верно.

Не лишним будем сделать фото- и видеосъемку места происшествия и повреждений обоих авто. Если есть возможность, зафиксируйте аварию с помощью мобильных приложений «Помощник ОСАГО» (iOS, Android) «Госуслуги Авто» (iOS, Android). Так вы исключите риск, что второй участник подделает европротокол или «творчески переосмыслит» обстоятельства ДТП.

Схема 4. Предложения «заработать» на полисе

Иногда мошенниками оказываются сами страховые посредники. Бывают случаи, когда они предлагают клиентам обмануть страховую компанию, незаконно получить деньги и поделить их.

Например, нечестный агент может предложить владельцу дачи, которая пострадала от урагана, оформить полис страхования имущества задним числом. Или завысить стоимость старого сарайчика в договоре, а затем подстроить его поджог, чтобы получить страховую выплату.

Какие могут быть последствия

Прежде чем выплатить деньги, страховщики проводят расследования обстоятельств страховых случаев. Во всех компаниях есть службы противодействия мошенничеству, в дополнение к этому некоторые сотрудничают с частными детективами. Чаще всего они сразу выясняют, что страховой случай был организован намеренно.

Страховые эксперты также тщательно оценивают размер выплаты. Во внимание принимают не только кадастровую стоимость жилья или сумму в договоре купли-продажи, они отслеживают и рыночные цены.

Перед крупными выплатами обычно проводят дополнительное расследование. Например, страховщики выезжают на место пожара и проводят экспертизу. Они опрашивают соседей, чтобы выяснить, действительно ли сгорел дворец, а не старый сарай.

Дату заключения договора определить тоже несложно, ведь страховые посредники обязаны сразу передавать документы в страховую компанию. Если агент или брокер не сможет объяснить задержку, страховщик заподозрит обман.

Когда выясняется, что в полисе указаны неверные сведения, например стоимость имущества или дата, страховая компания вправе обратиться в суд, признать договор недействительным и отказаться выплачивать страховое возмещение.

Клиента и посредника могут обвинить в мошенничестве. А это грозит серьезными последствиями — вплоть до уголовного наказания.

Как предотвратить

Тщательно выбирать страховых посредников и не соглашаться на сомнительные предложения.

Схема 5. Помощь псевдоюристов

Интернет пестрит рекламой, которая обещает юридическую помощь владельцам полисов. «Специалисты» гарантируют, что смогут отсудить у страховой компании деньги, если она отказалась выплачивать возмещение или оценила ущерб в меньшую сумму, чем ожидал клиент.

Чаще всего юристы предлагают уступить им ваше право требовать страховую выплату. Они уверяют, что обратятся в суд с иском к страховой компании и непременно выиграют дело. А когда суд примет решение и страховщик заплатит нужную сумму юристу, тот переведет вам деньги.

Нередко автоюристы подъезжают прямо к месту ДТП. Они помогают заполнить бланк европротокола, проверяют полисы ОСАГО и каско, визуально оценивают ущерб. А затем предлагают водителям, которым положены страховые выплаты, не подавать документы в страховую компанию, не ждать ремонта или денег — а получить компенсацию сразу. Взамен автовладельцы должны лишь подписать документ о передаче прав требования юристам.

Чем чревато

В большинстве случаев люди просто теряют деньги. Юристы просят заранее оплатить экспертизу, комиссию за подготовку документов и подачу иска в суд, за участие в судебных заседаниях. В результате компенсацию от страховой компании либо вообще не удается получить, либо она не покрывает даже расходы на услуги юристов.

Бывает, что псевдоюристы просто исчезают, едва получив деньги от клиента.

Если человеку и достается какая-то выплата, она обычно оказывается гораздо меньше, чем он мог бы получить самостоятельно. Как правило, до 50% от суммы юристы забирают себе как вознаграждение за работу. А с остатка придется вычесть НДФЛ — ведь перевод от юриста считается доходом, а не страховым возмещением.

В случаях, когда автоюристы готовы рассчитаться на месте аварии, они специально занижают ущерб. От страховой компании они затем получают намного больше.

Как предотвратить

Не стоит соглашаться на предложения рассчитаться на месте. Если вы не эксперт, верно оценить ущерб вы вряд ли сможете.

Когда страховая компания отказывает в возмещении или вы не согласны с размером компенсации, сначала надо подать заявление страховщику с просьбой пересмотреть размер выплаты. Он обязан отреагировать максимум в течение 30 дней.

Если компания отказалась платить или вообще не ответила в срок, возможны два варианта. В случаях, когда сумма вашего требования больше 500 000 рублей и спор не касается ОСАГО, решить его можно только через суд.

Но если сумма, которую вы хотите получить от страховой компании, меньше 500 000 рублей или вас не устраивает размер выплаты по ОСАГО, обратитесь к финансовому омбудсмену. Страховщики обязаны выполнять его решения так же, как и постановления суда.

Подать заявление можно через сайт финомбудсмена. И лучше делать это самостоятельно. Когда к омбудсмену обращается клиент страховой компании, он рассматривает дело быстро — в течение 15 рабочих дней — и бесплатно.

Если же вы доверите ведение дела юристу, срок разбирательства увеличится до 30 рабочих дней. К тому же посредник должен будет заплатить омбудсмену 15 000 рублей — эти расходы лягут на вас.

По статистике, примерно в половине случаев финомбудсмен принимает решение в пользу клиентов страховых компаний. Если же он встанет на сторону страховщика, вы можете попробовать решить проблему в суде. Только в этот момент имеет смысл подумать о том, чтобы нанять юриста. И выбирать его нужно очень тщательно, чтобы не нарваться на мошенников.

Схема 6. Навязывание страховки

Банки и микрофинансовые организации (МФО) часто становятся агентами страховых компаний и активно предлагают клиентам самые разные виды страховок. Это абсолютно законно. Вы приобретаете настоящий полис, по которому получите выплату при наступлении страхового случая.

Но если вас убеждают, что без страховки кредит не получить, это уже обман. Вы должны страховать только жилье, которое становится залогом по ипотеке. Все остальные виды полисов покупать необязательно, но без страховки ставка по кредиту или займу может быть выше.

МФО, которые выдают онлайн-займы, иногда так настраивают интерфейс сайтов, что просто невозможно оформить заявку на кредит без страховки.

В некоторых случаях вы можете обнаружить, что купили страховой полис, только после того, как уже подписали все документы и получили кредит. Причем нередко банк или МФО включают цену страховки в сумму долга и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывание страховых услуг — не мошенничество. Но это недобросовестная практика, с которой можно и нужно бороться.

Как предотвратить

Всегда внимательно читайте документы, которые вам предлагают подписать. В заявку на кредит или заем банки и МФО могут включать только те страховки и услуги, которые влияют на ставку либо на другие условия договора. Или же без них деньги просто не дадут.

Не связанные с кредитом полисы и сервисы оформляются отдельным заявлением. Даже если откажетесь его подписывать, это ни на что не повлияет.

Необязательно принимать решение немедленно. После того как вам одобрят кредит или заем, у вас есть 5 рабочих дней, чтобы изучить бумаги и все обдумать в спокойной обстановке. В течение этого времени банк или МФО не вправе менять условия выдачи денег.

После того как вы подпишете договор, кредитор пришлет список всех дополнительных услуг, на которые вы согласились — и связанных с кредитом, и совершенно не обязательных.

В этом уведомлении банк или МФО напомнит, что у вас есть 30 календарных дней, чтобы отказаться от страховки и других услуг и получить деньги обратно. А если отказ приведет к росту процентной ставки или изменению других условий — кредитор пояснит, какие будут последствия.

В случае с ипотечным кредитом совсем отказаться от страховки не получится — иначе банк может расторгнуть с вами договор и потребовать вернуть деньги. Но есть возможность купить полис другой страховой компании, если ее условия вам больше подходят.

Нередко банки заключают со страховыми компаниями так называемые коллективные договоры страхования, а затем просто присоединяют к ним своих заемщиков. У таких страховок тоже есть период охлаждения — в течение 30 дней можно полностью вернуть уплаченные за них деньги.

Вы не обязаны соглашаться на коллективное страхование и вправе купить вместо него индивидуальный полис. Как выбрать подходящую замену, читайте здесь. Но если вы решите совсем отказаться от страховки, то условия по кредиту или займу могут измениться, например вырастет процент.

Если вы считаете, что страховая компания или посредники нарушили ваши права, обращайтесь в Банк России.